V následujícím článku jsme se podívali, v čem spočívají hlavní klady a zápory hypoték s variabilní úrokovou sazbou. Začneme však úplnou podstatou variabilních hypoték.
Co jsou to variabilní hypoteční úvěry?
Variabilní hypotéka se od té rozšířenější, tedy od hypotéky s fixací, liší především tím, že je její úroková sazba tzv. plovoucí. Během splácení hypotéky se tak její úroková sazba velmi často mění. Na rozdíl od toho úroková sazba hypotéky s fixací se mění vždy jen v okamžiku fixace.
[notification type=“error“]Uvažujete-li možnosti refinancování hypotéky, počkejte si na konec její fixace. [/notification]
Zajímá vás, jak se tedy vlastně úroková sazba variabilní hypotéky stanovuje? Předně je třeba říct, že se mění za předem dohodnutých pravidel. Tvoří ji řekněme pevná část, která představuje marži banky. Tu vám banka nastaví podle toho, jak je úvěr rizikový. Záležet bude na vaší platební historii, bonitě i vztahu výše hypotéky k hodnotě zastavené nemovitosti (LTV). Druhá část sazby se pak pohybuje podle dění na trzích. Tato část se u nás nejčastěji odvozuje od sazby PRIBOR (pražské mezibankovní sazby), popřípadě podle sazby BMR (bankovní hypoteční sazby).
Proč sáhnout po variabilní hypotéce?
Hypotéka s variabilní sazbou má řadu výhod, kvůli kterým se v poslední době těší stále větší oblibě. Především jde o větší volnost klientů, kteří mohou bez velkých sankcí hypotéku splatit či sáhnout po mimořádné splátce. Toho lze využít hlavně v situaci, kdy se klient dostane do finanční tísně a prodejem nemovitosti se vyhne veřejné dražbě, ke které by banka přistoupila v případě nesplácení. Variabilní hypotéku lze i z těchto důvodů velmi snadno refinancovat. Další výhodou je také nižší sjednávaná úroková sazba v okamžik uzavírání hypotečního úvěru. Tuto nižší sazbu si pak klienty udrží, pokud budou tržby (PRIBOR nebo BMR) stagnovat. Klesnou-li dokonce, klient ušetří ještě více.
Proč dát naopak plovoucí hypotéce košem?
Řekněme si to na rovinu. Variabilní hypotéka prostě není produkt pro každého. Proměnlivý úrok s sebou přináší i proměnlivé měsíční splátky. Ty sice mohou během splácení klesat, ale stejně tak mohou i stoupat. A s nimi pak stoupají samozřejmě i měsíční splátky. Pokud máte rozpočet napnutý až k prasknutí, rozhodně pro vás hypotéka s variabilní sazbou není moc výhodná.
Očekává se navíc růst úrokových sazeb? Pak je lepší nechat si hypotéku zafixovat a vyhnout se během tohoto období růstu nákladů na financování vlastního bydlení.
